Деньги уходят в «облака»

Председатель Совета Ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов отметил, что прошедший год стал для российской платежной отрасли поворотным. «Пожалуй, положения об электронных деньгах стали самыми обсуждаемыми нормами Федерального закона «О национальной платежной системе»», - пояснил он.

Закон, принятый в июне 2011 года, закрепил статус электронных денег. Следующим положительным моментом стал приход на российский рынок крупных игроков, в том числе западных. Кроме того, с помощью закона был формализован ряд платежных схем. Игроки рынка также отметили мягкий порядок введения закона в действие. Так, 29 сентября он вступил в силу, к 30 июня 2012 года будет проведена регистрация операторов платежной системы, 29 сентября 2012 года все операторы станут кредитными учреждениями, 29 декабря текущего года вступит в силу положение о возвратности платежей.

Однако пока остается непонятной долгосрочная цена «банковского» регулирования. Следствием принятия закона стало и то, что под его «широкий зонт» попало много мелких бизнесов, которые теперь вынуждены принять довольно жесткие для себя правила. Члены АЭД также отмечают, что идеологически новый закон пока не стабилизировался, также необходимо и дальше работать над модернизацией подзаконной базы.

Принятие закона «О национальной платежной системе» - важное, но далеко не единственное событие 2011 года. В прошедшем году отмечен резкий рост мобильной коммерции, активизация оплаты госуслуг и др.

Анализ основных направлений платежей показал, что 38% составляют платежи за онлайн-игры, развлечения, лотереи. Далее, 36% приходится на оплату услуг сотовых операторов и пользование Интернетом, 11% - финансовые инструменты (погашение кредитов, пополнение банковского счета и т.д.). На оплату коммунальных услуг, физических товаров, госплатежей приходится по одному проценту. Цифровые потребительские товары и купоны – 8% платежей.

Если говорить об объеме платежей, то 57% приходится на финансовые инструменты, 17% - онлайн-игры, развлечения, лотереи, 11% - оплата услуг сотовых операторов и доступа в Интернет, 7% - цифровые потребительские товары и купоны. Остальное – от одного до пяти процентов.

Директор по развитию WebMoney Петр Дарахвелидзе отметил, что принятие закона «О национальной платежной системе» вызвало лавину изменений. В частности, появилось несколько новых видов банковских счетов, банки получили больше полномочий по блокировке платежей (эта часть закона не вполне ясна). Остро встала кадровая проблема в банках: закон поменял многое, поэтому прошлые компетенции банковских юристов теперь не подходят, нужно либо переучивать этих специалистов, либо увольнять и набирать новых.

Наблюдается эффект того, что использование электронных денег для ряда расчетов стало удобнее, чем проведение аналогичных операций, связанное с визитом в банк. Подтолкнет дальнейшее развитие электронных платежей после запуска проекта «универсальная электронная карта», так как задача идентификации пользователя станет проще.

Петр Дарахвелидзе подчеркнул, что пока в сфере электронных денег игроков со стороны банков практически нет. Объявили о запуске электронных денег банк «Русский стандарт» и Сбербанк. Однако, по мнению Петра Дарахвелидзе, оборот электронных денег станет одной из обязательных функций любого банка. Это положительный момент. Вместе с тем, дополнительные требования к операторам в связи с вводом в действие нового закона, привели к уходу с рынка платежной системы на базе социальной сети «ВКонтакте». Есть вероятность, что еще до окончательного вступления закона в силу рынок покинут и другие участники.

Пока не всё благополучно обстоит с бонусными и подарочными картами. Пока их не признали платежным инструментом, компании – эмитенты вынуждены регулярно выяснять отношения с налоговыми органами, так как такие карты порой считают некоей схемой ухода от налогов.

Президент НАУМИР Михаил Мамута подчеркнул, что 2011 год был отмечен развития возможности широкого привлечения банковских агентов к оказанию финансовых услуг, что может придать дополнительный импульс развитию систем электронных платежей. По мнению участников АЭД, системы электронных денег начинают играть возрастающую социальную роль и в контексте развития «Электронного Правительства».

Председатель Совета директоров QIWI Борис Ким предположил, что в будущем одной из основных тенденций станет выход электронных денег в обычные магазины. Этому будет способствовать как спрос на мгновенные платежи со стороны клиентов, так и инициативы государства по снижению доли наличных денег в экономике. Возможно, изменится форм-фактор электронного платежного средства, в качестве идентификатора будет использоваться номер мобильного телефона клиента. То есть будут происходить изменения в сторону большего удобства использования электронных устройств.

Члены АЭД отметили, что в 2011 году наиболее передовые платежные продукты были результатом совместной работы разных компаний. Виртуальные и банковские карты, привязанные к счету мобильного телефона, расчеты электронными деньгами в offline и иные проекты были бы невозможны без сотрудничества операторов ЭД, банков и сотовых операторов.

Генеральный директор компании «Яндекс.Деньги» Евгения Заквалишина отметила, что электронные деньги из инструмента электронной коммерции становятся платежными средствами для обычной жизни. Возникают новые модели взаимодействия людей: за 2011 год благодаря электронным деньгам возникла и стала развиваться тема краудфандинга (сбора денег на общественные инициативы). Сегодня электронными деньгами можно оплатить поездку в такси, на метро, расплатиться в кафе, и т.д.

Заглядывая в недалекое будущее, можно предположить, что «облако» станет единой средой, из которой люди будут брать то, что им нужно. Деньги уходят в «облака», постепенно стирается грань между деньгами и «не деньгами», платежами online и offline. Более того, стирается разница между наличием и отсутствием денег (благодаря услуге микрокредитования). Так или иначе, но отрасль внимательно следит за реализацией государственных ИТ-проектов, которые в той или иной степени связаны с электронными деньгами.