К вопросу о безналичных платежах

Старший вице-президент, глава службы по управлению рисками, Visa Inc., Толан Стили (Tolan Steele) рассказал, что обработку транзакций в интересах финансовых организаций компания осуществляет через централизованную модульную платформу VisaNet. С ее помощью реализуются три основные функции: обработка транзакций, управление рисками и оказание информационных услуг. Платформа VisaNet может обрабатывать более 30 тысяч транзакций в секунду.

Очевидно, что и организации и частных лиц волнует безопасность платежей с помощью пластиковых карт Visa. Один из методов обеспечения безопасности платежей – создание и пополнение банка данных о мошеннических транзакциях. Каждая транзакция по карте Visa проходит соответствующую проверку, в том числе проверяется код, высылаемый банком на мобильный телефон пользователя для проведения финансовой операции.

Если используется мобильный терминал оплаты, через который для оплаты товаров и услуг покупателю необходимо провести карту через считывающее устройство, сертифицированные Visa Ready терминалы не хранят считанную с карты информацию. Они передают ее в зашифрованном виде в процессинговый центр. Это mPOS  терминалы, используемые для оплаты передвижных сервисов (курьерская доставка, такси и т.д.). Такие терминалы были запущены в эксплуатацию в прошлом году. Первый запуск был осуществлен совместно с Промсвязьбанком, второй – с «Билайном» и Альфа-Банком. А в сентябре 2013 года пилотный проект мобильного POS-эквайринга с возможностью обслуживания чиповых карт был запущен Сбербанком России, страховым Домом ВСК и компанией Visa совместно с SCCP (торговая марка SWIFF).

Суть проекта заключается в том, что страховые агенты  СОАО «ВСК» в Москве и Московской области теперь могут принимать платежи клиентов по банковским картам, используя свой смартфон или «планшет». Для проведения операции агенту достаточно установить на свой смартфон или «планшет» специальное банковское приложение. Данное решение позволяет обслуживать держателей карт и с магнитной полосой и с чипом. В ближайшее время планируется реализация сервиса и в других регионах России.

По словам Толана Стили, Концепция безопасности Visa реализует многоуровневый подход. Во-первых, уровень технологический, цель которого – сделать кражу данных неэффективной (слишком дорогостоящей) для мошенников. Такая технология в полной мере реализована в картах с чипами. Далее, взаимодействие с банками в вопросах безопасности платежей, разработка собственных средств.

Глава департамента управления рисками Visa в России Олег Скородумов отметил, что уровень мошенничества по картам Visa стабильно снижается. Так, за последние двадцать лет его порог по всему миру был снижен на 2/3. Что касается Росси, то уровень мошенничества здесь в десять раз ниже, чем в мире. Одна из причин этого – пока слабая распространенность платежей, которые граждане производят с помощью пластиковых карт.  Особенно это касается регионов, расположенных за Уралом. Если всего несколько лет назад потери от мошенничества в России составляли 8 копеек на 1000 рублей, то сейчас примерно 5 копеек на 1000 рублей.

По словам Олега Скородумова, самым распространенным видом мошенничества в России является скримминг - хищение данных с карточки для изготовления и использования фальшивой копии (чаще всего используется при получении наличных в банкоматах). На него приходится 48% от общего количества фрода, 29% краж происходит при проведении платежей через Интернет, 15% - это кражи карт. Олег Скородумов при этом отметил, что люди зачастую становятся жертвой злоумышленников по собственной халатности. Однако, если карта потеряна, человек может сообщить об этом в банк, чтобы ее заблокировали. Если же теряются сами деньги, то вряд ли их удастся вернуть.

Одним из видов защиты от мошенничества является технология бесконтактных платежей - pay Wave. В настоящее время около десяти тысяч точек уже оснащены данной технологией, либо находятся на стадии ее запуска. Технология Pay Wave поддерживается крупными торговыми сетями в сегменте продуктов питания и ресторанов быстрого обслуживания. Люди пока с опаской относятся к картам для бесконтактных платежей. Олег Скородумов пояснил, что такие опасения напрасны: на такой карте нет персональных данных и паспортных данных клиента, нет финансовой информации. Карты защищены крпто-алгоритмами. Также большинство российских банков дополнительно поддерживают технологию Verified By Visa, что подразумевает использование одноразового пароля для подтверждения безопасности операций в Интернет.

Компания Visa для бесконтактных платежей выпускает платежные карты VisapayWave на базе микропроцессорной технологии. Эти карты обладают всеми преимуществами чиповых карт. Кроме того, для защиты таких карт применяется технология «токенизации» - замена данных платежа неким технологическим слепком. Общение торговой точки с банком происходит с применением такого суррогата.

Олег Скородумов подчеркнул, что для безопасности безналичных платежей требуются усилия не только банков-эмитентов и разработчиков технологий, но и самих пользователей этих карт.