Вопросы идентификации физлиц и новые технологии стали темой открытой дискуссии АРБ

Участниками мероприятия стали директор департамента развития электронного правительства Минкомсвязи РФ Владимир Авербах, директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков, финансовый аналитик и инвестор в FinTech Александр Синельников, исполнительный вице-президент АРБ Эльман Мехтиев, директор по развитию бизнеса ООО «Центр Речевых Технологий» Алексей Закревский, генеральный директор VisionLabs Александр Ханин.

Г.Тосунян подчеркнул, что развитие цифровой экономики нельзя представить без развития механизмов идентификации участников этой экономики. Содержать отделения и кассы банков становится все дороже, а без удалённой идентификации невозможно сокращение таких расходов банков, добавил он.

Удаленная идентификация должна давать уверенность в том, что стороны сделки - именно те, за кого себя выдают, отметил глава АРБ. При этом должно обеспечиваться не только исполнение сделки, но и возможность юридически значимых последствий при неисполнении обязательств, добавил он.

Глава АРБ отметил, что в последнее время Банк России,Росфинмониторинг и Минкомсвязь сделали очень много для того, чтобы сдвинуть тему удаленной идентификации с мертвой точки. «И мы надеемся, что в течение 2017 года мы сможем увидеть первые результаты на этом пути», - сказал он.

По словам В.Авербаха, тема удаленной идентификации очень актуальна, потому что такая идентификация даст возможность полностью уйти в «цифровой мир» и цифровые транзакции. То, что государство сделало в плане предоставления электронных государственных услуг, можно распространить и на иные сферы взаимодействия, считает он.

Глава департамента Минкомсвязи отметил, что на Портале госуслуг сейчас зарегистрированы 35 млн человек, и в следующий год их количество «перевалит за 50 млн». В.Авербах отметил, что эта база в рамках удаленной идентификации может стать основополагающей для проведения и негосударственных операций, в том числе финансовых транзакций. Он привел пример ведущегося сейчас обсуждения с операторами сотовой связи возможности продажи сим-карт «по логину и паролю от госуслуг».

«Мы предлагаем ту технологию, которая есть, брать за основу, дополнять ее биометрической идентификацией», - сказал В.Авербах. Первый этап такой биометрии – фотографии, которые можно было бы сравнивать с теми фотографиями, которые были сделаны при открытии учетной записи или есть в государственной базе данных. Дополнительно рассматриваются другие возможности, такие, как идентификация по голосу, отпечаткам пальцев и т.д., добавил он.

В.Авербах отметил, что сложным является вопрос, кто должен нести ответственность за правильную идентификацию – тот ли орган или банк, который провел ее в первый раз, или банк тот, кто повторно идентифицировал клиента и открыл счет. «Здесь должно быть мнение Центрального Банка, Росфинмониторинга», - подчеркнул он.

Экономический рост невозможен без нормализация деятельности финансовой системы, считает В.Солодков. «Нам надо думать над тем, чтобы банки могли реально выполнять функцию финансового посредника. И дистанционная идентификация - одна из мер, которая позволит это сделать», - подчеркнул он.

В частности, полезной была бы возможность клиенту, пройдя идентификацию в одном банке, получить доступ к проведению онлайн-операций с рядом других банков. Например, чтобы клиенты могли дистанционно размещать свои средства в разных банках, физически не приходя в них. «Сейчас, когда депозитные ставки падают, у многих возникает вопрос: зачем куда-то передвигаться с большими деньгами, ведь это небезопасно, не проще ли положить эти деньги под подушку. В таком случае дистанционная идентификация — одна из мер, которая позволит этого избежать», - сказал он.

«На наш взгляд, актуальность удаленной идентификации трудно переоценить», - считает А.Закревский. В применении к финансовой индустрии это означает, что клиент может получить услуги, не приходя в офис и не общаясь с курьером. «Повышается удобство, убираются географические барьеры, возможности пользоваться услугами появляются у жителей удаленных регионов и у людей с ограниченными физическими возможностями», - добавил он.

Идентификация с помощью паролей не всегда удобна, к тому же пароли можно передать, считает эксперт. «И здесь биометрия является очень важной возможностью избежать этих неудобств. С одной стороны, биометрия всегда с тобой, с другой – ее невозможно передать», - сказал А.Закревский.

По его словам, сейчас рассматривается два основных способа биометрической аутентификации – по лицу и голосу. В том числе потому, что практически все средства коммуникации оснащены камерами и микрофонами. При этом аутентификация по голосу дает возможность работать с динамическими запросами. «Важно, чтобы была проверка от суррогата. Например, при атуентификации по голосу задают вопрос, который клиент не может заранее знать», - сказал А.Закревский.

А.Ханин отметил, что его компания специализируется на технологии биометрии по изображению лица, поскольку степень проникновения данной технологии очень высока. При этом важным вопросом является возможность компрометации, и абсолютно надежного способа защиты пока не существует.

Стандартизировать алгоритм такой идентификации не представляется возможным, считает он. «Сфера настолько динамично развивается, что революция происходит каждые полгода-год», - отметил А.Закревский. В то же время, по его словам, можно стандартизировать требования к исходным данным, к «эталонам», и привести в порядок саму структуру принятия решений по вопросам биометрической идентификации, будет ли система централизована, и кто будет нести ответственность при ошибках в идентификации.

По мнению А.Синельникова, удаленная идентификация чрезвычайно важна, и рынок требует не только возможности проведения удаленных операций, но и принципов совершения их в реальном времени и бесплатно. «На сегодняшний день потребители финансовых услуг требуют от рынка соблюдение именно этих трех принципов», - сказал он.

«Удаленные услуги - это не просто набор технических возможностей, приемов. Это - слом банковской модели. Технология удаленной идентификации снесет нашу классическую банковскую модель, и банки, давно находясь в комиссонно-маржинальной модели, должны переходить в другую модель, модель marketplace», - считает он.

Э.Мехтиев отметил, что технологии удаленной идентификации могут получить свое распространение не только в финансовой отрасли, но и в ряде других областей, в том числе в медицине.

Он также отметил, что важным для рынка является вопрос, кто несет ответственность за идентификацию, в том числе в рамках закона 115-ФЗ о противодействии отмыванию преступных доходов. «Это самый большой вопрос, который несколько лет не позволял банковскому сообществу и регулятору договориться. Я бы не сказал, что мы со всеми договорились, но мне кажется, что в начале текущего года произошел перелом», - сказал Э.Мехтиев.

При этом участники открытой дискуссии пришли к общему мнению, что новые технологии не приведут в обозримой перспективе ни к отказу от традиционных банковских карт, ни к исчезновению традиционных банковских отделений.